Montréal - 17/12/2007 : Migration EMV des banques – êtes-vous prêtes?
La migration EMV nécessite des investissements importants de la part des institutions financières. De l’analyse d’impacts à la mise en production, des équipes de développement doivent souvent composer avec des systèmes rigides. Ces mêmes équipes sont amenées à « dépoussiérer » des architectures qui ont été étudiées pour la dernière fois lors du virage de l’an 2000. Cependant, pour quelques unes de ces organisations, la migration EMV est une opportunité pour reconsidérer leurs systèmes patrimoniaux et renouveler leurs architectures en vue de supporter une nouvelle vision d’affaires. Pour d’autres, il s’agît de déployer de nouvelles lignes de codes et des corrections adaptées aux nouveaux besoins. Dans les deux cas, les partenaires des banques subissent une pression importante afin de livrer dans les délais et dans les coûts prévus un système de qualité. Une des conséquences de cette situation est un manque d’anticipation dans ce que sera l’opérationnalisation des systèmes EMV. En effet, les institutions financières sont impacter à plusieurs niveaux.
Gestion des problèmes terrain - Le standard EMV intègre la notion d’“interopérabilité”. Toutes cartes EMV doit être acceptées à n’importe quel point d’interaction EMV déployé sur le terrain selon les règles maintenues par les associations de paiement. Le critère d’interopérabilité est validé lors des processus de certification. Cependant, la complexité des systèmes d’acceptance déployés sur le terrain (GAB / TPV / iTPV / CAT) conduit à des problèmes terrain qu’il est difficile d’anticiper pendant les étapes précédant la mise en production. Eventuellement, ces systèmes d’acceptance peuvent rencontrer des problèmes avec certains profiles de cartes EMV.
Surveillance transactionnelle EMV - Puisque les porteurs de cartes EMV sont amenés à voyager à travers le monde entier avec leurs toutes nouvelles cartes sécuritaires et interopérables, il est important pour les banques émettrices de savoir comment celles-ci se comportent sur le terrain. Eventuellement, des cas suspects de fraude peuvent apparaître dans certaines régions : « pin-bypass », « fallback » abusifs, situations de « partial-grade ». De manière à garder un œil sur le niveau d’acceptance réel, une approche statistique doit être utilisée pour surveiller les opérations transactionnelles EMV. Potentiellement, cette même approche peut être utilisée pour anticiper des problèmes d’acceptance pour les banques « acquéreurs ».
Les re-certifications EMV - Une association de paiement comme MasterCard a mis en place des processus de certification évolutifs consistant à surveiller les performances de leurs membres dans le but d’améliorer le niveau d’interopérabilité global. Lorsque de nouveaux problèmes terrain apparaissent, de nouveaux cas de certifications peuvent être conçus de manière à capturer les problèmes plus tôt dans le cycle de migration EMV. En conséquence, de nouvelles cartes de tests doivent être émises et les cas de tests correspondants exécutés sur une base annuelles.
Quels nouveaux processus opérationnels doivent être conçus pour supporter ces nouvelles activités d’affaires ? Qu’est-ce qui doit être mis en place par les banques en termes d’équipe et d’outils? Etes-vous prêtes pour votre migration EMV?
Montréal - 2007/12/28 : Marché Nord Américain des TPV: Tendances
Lorsque des segments de marché comme les tiers I et II du marché des TPV en Amérique du Nord deviennent saturés, développer une stratégie de différentiation est une approche à considérer en vue de continuer à gagner des parts de marché sur sa concurrence. Les fabricants de terminaux ainsi que les intégrateurs de solutions de paiement doivent alors tirer partie des nouvelles technologies et adopter de nouveaux standards afin de proposer un produit qui participera à améliorer l’expérience de paiement à plusieurs niveaux.
La performance : vers un virage TCP/IP - La rapidité d’exécution d’une transaction électronique est un facteur déterminant puisqu’il est directement lié à l’expérience de paiement du consommateur et au rendement opérationnel du marchand. D’ailleurs, l’émergence de nouveaux moyens de paiement sans contact tels que « ExpressPay » d’American Express (https://www.americanexpress.com/expresspay/), « PayPass » de MasterCard (www.paypass.com), « Visa Wave » de Visa (http://www.visaeurope.com/pressandmedia/factsheets/visacontactless.jsp) démontre un réel intérêt à accélérer le paiement à la caisse. Le protocole TCP/IP répond techniquement à ce besoin. Loin d’être récent, il est déjà adopté par certains acteurs l’industrie du paiement électronique. Mais des études récentes (Frost & Sullivan) démontrent que l’intégration de ce protocole dans les solutions de paiement devrait s’intensifier et proposer des architectures plus performantes d’un point de vue communication et plus ouvertes d’un point de vue intégration.
La sécurité : vers une migration EMV - Suite à l’adoption généralisée de l’EMV en Europe, en Asie et en Amérique Latine, l’Amérique du Nord reste la dernière grande zone d’échanges commerciaux B2C à migrer. Alors que le Canada a déjà amorcé tranquillement ce virage fin 2007, il est fort probable de voir les Etats-Unis emboîter le pas, au risque de s’exposer de plus en plus à une fraude qui proviendrait graduellement des pays ayant déjà migrés.
Le fonctionnel : vers des produits multi-applicatifs - Enfin, le niveau fonctionnel d’un produit est un autre facteur différentiateur. Contrairement à l’EMV, le caractère multi-applicatif d’un TPV traduit un vrai « business case » où le marchand est en mesure de déployer de nouvelles applications en vue de fidéliser sa clientèle. Couponing, certificat cadeaux, programme fidélité constituent de nouvelles opportunités promettant de nouveaux revenus pour les détaillants.
Voilà donc quelques tendances qui devraient orienter de développement d’une nouvelle offre en TPV. Le problème posé est celui de l’élasticité de la demande des tiers I et II. Même si il semble y avoir un certain intérêt pour évoluer vers de nouvelles technologies, quel sera le prix à payer pour pouvoir renouveler le parc de TPV? Il est alors déterminant de penser à des solutions innovantes s’appuyant sur des architectures sécuritaires, performantes et économiques.
